文 | 何京蔚

编辑 | 余乐

白给的200块钱，你领到了吗？你知道领到以后怎么才能花出去吗？

继今年2月份的冬奥会场试点后，数字人民币钱包的试点活动终于在北京全面落地。这次活动依托中国银行APP、中国工商银行APP，将抽签发放20万份的200元红包，也就是共计4000万元的数字人民币“京彩”红包。自6月11日起至20日，中签者可以在北京2000多家指定商户随心所欲买买买。近日，上海、长沙两地也开展了数字人民币钱包的新一轮试点活动。

数字人民币到底是什么？有了微信、支付宝，我们为啥还要用数字人民币？数字人民币跟银行账户里的“数字”有什么不一样？数字人民币可以解决电商平台的用户隐私保护问题吗？这篇文章从消费者的角度，一文带你读懂数字人民币对人们日常生活的影响。

数字人民币是个啥？

最简单的解释是，数字人民币就是数字化的现金。

中国人民银行原行长周小川曾在采访中提到，目前定位下，央行发行的数字货币主要是替代实物现金。那么，数字人民币自然与银行存款有本质的区别——持有数字人民币如同钱包里装了现金，不能指望它“钱生钱”，而银行存款则可以产生利息。

这也是数字人民币与微信、支付宝的一大差异。第三方支付平台里的电子货币本质上也属于存款，虽然我们拿不到微信、支付宝钱包里“零钱”的利息，但这些电子货币其实都需要依托平台开设的银行账户，所以不能与数字人民币混为一谈。

不计息、匿名交易、无需网络都是纸钞和硬币的特性，同一定位的数字人民币也模仿了一些类似的功能。以匿名交易为例，客户可以选择开立不同等级的数字人民币钱包，钱包权限越低，交易限额、余额限额也越低。最低权限钱包仅需手机号即可开立，依照法律规定，电信运营商不得将客户信息披露给银行等第三方，所以数字人民币在一定程度上实现了匿名支付。

数字人民币APP里尚未正式上线的“碰一碰”，还支持数字人民币的双离线支付。它指的是：收付双方可以在无网络环境下，通过近场通信技术实现交易。不过，要等到收款钱包在后续联网时，将交易报文提交给央行的数字人民币系统之后，无网络环境下交易的数字货币才算是真正入账。因此，有专家认为这一技术仍待试验，否则可能因时间差引起混乱。

定位为现金的替代货币是数字人民币的一大特征，若想更了解它的本质，还可以来做一个比较：同为数字货币，数字人民币与比特币的区别在哪里？

相当重要的一点是，数字人民币由中国人民银行发行，由国家信用背书，跟现钞一样具有法偿性。只要具备接收条件，任何个人和单位不得拒收，所以正式发行后的数字人民币将成为市场通用的货币形式，而仅有少量交易可以用比特币结算。

但我们要搞清楚，当前情况下，数字人民币的法偿性尚未立法确认，数字人民币本身从未正式发行，也暂时没有立法和发行的时间表。中国人民大学财政金融学院教授王国刚就向笔者解释，目前所有的试点活动，其实更接近于数字人民币钱包应用场景的试点，“数字人民币一分钱都还没发呢。”

数字人民币好在哪儿？

那么，数字人民币的优势在哪儿呢？

必须承认，对于普通消费者来说，目前来看数字人民币并没有明显的特殊吸引力，未来它能否像微信、支付宝一样彻底改变我们的生活，还难下定论。

跟微信、支付宝的电子货币相比，它们的使用体验没有太大差别。三者对比来看，支付的程序是非常相似的，无非就是打开相应APP、扫二维码、进行个人信息认证。

然而，差异有时隐藏在微小的细节中。数字人民币APP里小小的“子钱包”功能，意味着一个可喜的变化——如果使用数字人民币支付，电商平台将无法再获取用户的个人支付信息。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾介绍“子钱包”保护个人隐私的原理：如果用数字人民币进行支付，支付信息将被打包进行加密处理，以子包的形式推送到电商平台。所以，电商平台将不能再如往常一样轻松收集用户的重要个人信息。在他看来，数字人民币对用户隐私的保护，是现行支付工具中等级最高的。

当下，电商领域的个人隐私数据保护仍是社会的痛点，擅自收集、披露，甚至非法买卖个人信息的事件层出不穷。保障个人隐私安全的法律工具不断完善，《电子商务法》《民法典》陆续问世，《个人信息保护法》也进入草案修订环节。而数字人民币作为货币工具，未来或许也可以成为个人信息保护的一大利器。

数字人民币的特殊性，还在于它的法偿性——商家可以拒收微信、支付宝，却不能拒收现金或数字人民币，这意味着数字人民币的支付范围更广。现今，人们通常有自己相对偏好的第三方支付平台，平台间的支付壁垒却让人们不得不选择同时使用多个支付平台，而数字人民币的出现，或许可以改变这一现状。

举个例子，痴迷于支付宝的蚂蚁森林玩法的人，往往更爱用支付宝消费（可以获得绿色能量），但这些人不得不同时使用微信钱包，否则就无法在京东APP等排斥支付宝、接受微信支付的平台消费。同样的，偏好微信支付的人，也不得不选择支付宝来完成在淘宝、盒马等平台的消费。这样一来，人们的选择就只有妥协或放弃两种：要么同时使用微信和支付宝，要么放弃排斥某一支付方式的平台。

中国人民大学重阳金融学院副研究员刘典曾撰文解释数字人民币对第三方支付平台的影响。他认为，数字人民币未来将有可能打破平台间竞争壁垒带来的“诸侯割据”。

现在的数字人民币APP里，阿里系、腾讯系的应用已经在“子钱包”功能下汇拢。饿了么、盒马鲜生、天猫超市，以及京东、美团APP均支持数字人民币支付，人们只要在“子钱包”中打开所需应用的支付权限，就可以在支付时选择使用数字人民币。这样一来，应用APP与支付方式之间的绑定关系，就在一定程度上被打破了。

此外，数字人民币的优势还包括上文提及的双离线支付、可控匿名、无提现手续费等。

数字人民币怎么花？

按照规则，试点活动中签的数字人民币红包只能在指定商户/平台使用。现在可以接受数字人民币支付的商户仍是少数。

相对来讲，连锁超市、大型商场对数字人民币的接受最快。今年3月，成都市为迎接数字人民币红包活动，市内红旗连锁、老邻居、舞东风等连锁超市，以及永辉超市部分门店的支付设备全部更新，均可接受数字人民币。

如果你跟笔者一样抽奖总是当分母，白捡不到红包，又想体验数字人民币，可以在中国银行APP里开通试点的数字人民币钱包，自行兑换充值后，去附近的连锁商超试试能不能支付。

这次的北京数字人民币红包活动，囊括了2000多家指定商户。物美多点超市、罗森便利店、京客隆、永辉超市等连锁商超均有系列门店参与活动。笔者住所附近的华联万柳购物中心也在指定商户列表上，但并非商场内所有门店都更新了支付设备，如果想要用数字人民币支付，消费者需要自行前往商场收银台交易。

数字人民币还未正式发行，但支付设备提供商早已做好了准备。2019年亚太地区POS终端出货量排名第四的中国厂商新大陆，就曾于今年5月回复投资者称：“公司全系列智能支付设备均已支持数字人民币支付。”

除了线下商户，消费者还可以选择线上使用数字人民币，上文提及的“子钱包”功能就是数字人民币线上支付的重要设施。

今年年初，成都、北京冬奥会场等数字人民币活动就与京东合作，中签者可以在京东自营商城用数字人民币红包购买商品并进行线上支付。一位中签者告诉笔者，中签红包的线上支付很方便，唯一的不同就是在选择支付方式时选择数字人民币，体验上与微信、支付宝几乎没有差别。

5月初，部分支付宝用户还发现，“我的”界面已经出现了数字人民币的入口。未来数字人民币发行后，若这一功能推广到所有用户、更多平台，对消费者来说，数字人民币与第三方支付平台的使用体验差异将会越来越趋向于零。

等到数字人民币正式发行，你会选择兑换数字人民币，在日常生活中使用它吗？